农村的金融服务需求随着浙江省农村经济的不断发展出现不断增强的趋势，但是当前农村小微企业在快速发展过程中“融资难”、筹资渠道不畅、有效资金需求无法满足的问题也日益严重。为了解农村小微企业在生产经营中具体存在的融资难问题，作者先后赴杭州、温州等地，深入走访了农民专业合作社、农业企业和相关金融机构。调查了解农村企业的融资情况及需求，同时搜集了浙江省农村金融服务的一些成功做法。
　　一、浙江地区农村小微企业调研基本情况
　　作者在浙江省内农村，随机选取68个农业生产经营主体（含农村小微企业）作为调查对象进行了问卷调查和实地走访。
　　根据调查问卷分析，我们发现江地区农村小微企业发展存在以下特点。
　　1、企业实力逐渐增强，融资现状与融资意愿有一定差距
　　被调研企业2016年收入规模在10～30万的占44%，企业实力较强；从2017年贷款情况看，贷款5万以下及无贷款的占比71%。但是从贷款意愿看，只有约12%的企业不存在贷款需求。融资现状与融资意愿有一定差距。
　　2、企业经营水平普遍较高，经营管理日益规范化通过实地调查访谈，我们发现随着浙江省农合联组织的成立、合作经营的普及、农业生产的规模化，使农村小微企业经营水平普遍得到提高，各项农业生产经营管理越来越规范。
　　3、省内区域发展水平存在地域差距，整体创新性不足
　　整个浙江省农业发展水平较以往有了很大提高，但是发展水平存在区域差异，创新性普遍存在不足。例如较发达的余杭、临安、泰顺、慈溪等地通过创新在创意农业、生态旅游农业在粮食、养殖业、水果及蔬菜等种植与加工方面有了新的经济增长，但是其他区域则明显因缺乏创新而处于落后、欠发展状态。
　　二、浙江省农村小微企业融资现状分析
　　1、内源融资持续性能力不足
　　在调研中，我们发现农业经营者初始创业资金来源最重要的是内源融资形式——个人家庭自有资金和亲朋好友的借贷资金，然而内源融资得来的自己部门满足生产经营所需。
　　2、外源融资满足率不高
　　农村小微企业由于经营规模、资金实力、信誉保证、偿还能力等方面的局限，直接影响了他们在金融机构内部的信用评分，银行等正规金融机构对其贷款申请的审批通过率也受到限制，贷款申请被拒现象严重。被调查的68家农村小微企业有48家遭遇过拒贷。
　　3、资金供需双方的信息不对称
　　信息不对称是农业融资最难以攻克的话题，在农村小微企业的融资过程中也不可避免。农业责任风险和分散经营额特点使银行很难得到较为全面的信用信息。而银行对小微企业的信用评级既缺乏有经验人士的信用调查，又缺乏科学的信用评级指标，难以对农村小微企业发放贷款，从而使农村小微企业融资难上加难。
　　三、农村小微企业融资需求满足度影响因素分析
　　为了研究农村小微企业出现融资障碍的原因，我们对农村小微企业的融资需求影响关键因素进行分析，我们将选择农村小微企业贷款需求作为被解释变量，选取企业自身发展素质，金融渠道，相关政策扶持等四个方面的12个因素作为解释变量，采用采取逐步筛选法进行回归分析，运用SPSS18.0软件进行因子分析。结果发现，企业所有者性别、企业经营年限、产品主要销售地域范围、银行贷款利率感知度、企业的竞争环境等因素与企业融资需求差异不显著。影响因素中有显著性差异的因素是：学历程度、家庭资产多少、企业人数与企业收入多少、业务拓展计划、是否参与信用评级、附近金融机构数量、对金融机构的满意度、对融资期限期待度、对融资渠道的熟悉程度以及政策扶持与补贴的多少。
　　为了使结果更加显著，对原始数据的因素载荷系数进行最大方差正交旋转变换处理并记录回归因子得分以便继续研究，获得“企业及所有者素质”、“金融供给条件”、“企业政策环境”3个新因子。最终得到影响农村小微企业融资需求的因素可以分解为如下模型所示：
　　对以上各因素与被解释变量企业融资需求进行进一步回归分析，发现与企业融资需求相关性高因素有7个，影响程度从大到小分别是：农村小微企业与银行熟悉程度、业务拓展计划、业务收入、家庭资产以及学历因素、附近金融机构数量、对金融机构的满意度。
　　分析研究证明：与金融机构等融资渠道关系越密切企业融资能力越强，更容易产生越高的融资需求；企业收入越高，在金融机构的评分越高，更容易获得贷款，因而也更容易产生越高的融资需求；企业所有者家庭资产越充实，则金融机构在评估其抵押充足性、其他还款能力时会有更高的评分，其获得融资更为容易，进而融资需求也越高。企业的投资计划越大、越多元化发展，越需要更高的融资支持；此外企业所有者学历因素对于企业融资需求也有明显影响，学历越高、知识能力越高者对于金融渠道的了解、财务杠杆的应用更多，从而更倾向产生更高的融资需求。